PSD2, die europäische Zahlungsdienstrichtlinie, ist 2019 in Kraft getreten. Obwohl dies nicht lange her scheint, wird derzeit an ihrem Nachfolger gearbeitet: PSD3. Die Konturen davon werden langsam sichtbar. Was können wir von dieser neuen Richtlinie erwarten?

PSD2 sollte innovative Gesetzgebung sein, die durch Open Banking unter anderem den Wettbewerb und die Innovation im Sektor fördern sollte. Sie würde auch Hindernisse für neue Marktteilnehmer im Zahlungsverkehr beseitigen. Insbesondere für Marktplätze und Plattformen bedeutete PSD2, dass sie neue Zahlungsdienste und Lösungen für Nutzer anbieten konnten, wie beispielsweise optimierte Check-out-Prozesse, Sofortzahlungen und bessere Sicherheit mit Zwei-Faktor-Authentifizierung, unter anderem.

Erweiterter Umfang der Zahlungsdienste

Die Öffnung des Finanzsektors durch Open Banking und Open Finance war sicherlich fortschrittlich. Während größere Schritte und Innovationen in diesem Bereich bisher ausgeblieben sind, können wir erwarten, dass PSD3 dies noch besser erleichtert. Unter anderem wird PSD3 den Umfang der Zahlungsdienste erweitern. Hier können Sie an eine Ausweitung der Reichweite von Open Banking auf E-Wallets, virtuelle Währungen, Buy Now Pay Later (BNPL) und andere neue Zahlungsmethoden denken.

Um tatsächlich zu einer Open-Finance-Wirtschaft zu gelangen, wie sie mit PSD2 bereits vorgesehen war, ist eine bessere Infrastruktur für den Datenaustausch zwischen autorisierten Finanzinstituten wichtig. Zu diesem Zweck könnten standardisierte APIs von PSD3 vorgeschrieben werden. Dies wird die Interoperabilität, Konsistenz und Integrationsfähigkeit zwischen verschiedenen Finanzsystemen fördern, was auch die Innovation im Sektor vorantreiben wird.

Stärkung von Sicherheit und Authentifizierung

Ein weiterer wichtiger Entwicklungsschritt in diesem Zusammenhang ist die Stärkung von Sicherheit und Authentifizierung. Es wird erwartet, dass PSD3 mehr Maßnahmen fordert, um die Privatsphäre und Sicherheit der Kunden zu schützen. Dies kann durch stärkere Authentifizierung, Verschlüsselung und standardisierte Zustimmungsmechanismen erfolgen, die es den Kunden ermöglichen, mehr Kontrolle über das (Teilen) ihrer Finanzdaten zu haben.

Obwohl PSD2 auch Maßnahmen gegen Zahlungsbetrug ergriffen hat, indem Drittanbieter unter anderem gezwungen werden, starke Kundenauthentifizierung zu verwenden, ist dieses Problem noch nicht unter Kontrolle. Unter PSD3 werden wahrscheinlich zusätzliche Verpflichtungen eingeführt, wie eine Meldepflicht für Zahlungsdienstleister, Betrugsfälle direkt den zuständigen Aufsichtsbehörden und/oder betroffenen Kunden zu melden. Dies sollte helfen, Betrugsfälle schneller zu identifizieren und zu bearbeiten.

Die erwähnten Änderungen sind nicht exklusiv und eher die Spitze des Eisbergs. Besonders wenn man bedenkt, dass allein das EU-Dokument mit Verbesserungen für die aktuelle Gesetzgebung mehr als 150 Seiten umfasst. Aber der allgemeine Trend ist klar: Einerseits werden unter PSD3 mehr Standards eingeführt, um Open Banking wirklich offen zu machen. Andererseits werden die Zügel in Bezug auf Sicherheit, wie im Bereich Betrugsprävention, angezogen, um auch dort eine zukunftssichere Richtlinie zu schaffen.

Verordnung für Zahlungsdienstleister: PSR1

PSD3 ist übrigens nicht die einzige Richtlinie, die PSD2 ersetzen wird. Tatsächlich wird eine separate Richtlinie speziell für die Tätigkeiten von Zahlungsdienstleistern (PSPs) ausgearbeitet: die Zahlungsdiensteverordnung (PSR1). Der aktuelle Vorschlag für PSR1 legt spezifische Anforderungen für Authentifizierung, API-Leistung und Betrugsprävention fest, unter anderem. Die neue Richtlinie sollte zusätzlich die Sicherheit durch strengere Anforderungen an die Überprüfung von IBANs verbessern. Beispielsweise verlangt PSR1 von den PSDs, vor einer Zahlung eine Übereinstimmungsprüfung des Empfängernamens und der IBAN durchzuführen, ohne zusätzliche Kosten.

Obwohl noch kein offizielles Einführungsdatum für PSD3 und PSR1 festgelegt wurde und es sicherlich einige Zeit dauern wird, bis diese Richtlinien von der EU genehmigt werden, ist es gut, die Entwicklungen zu verfolgen. Sie könnten einen wichtigen neuen Schub für unsere Branche darstellen und gleichzeitig neue Herausforderungen mit sich bringen. Wir werden daher sicherlich unsere Meinungen zu den Auswirkungen dieser Richtlinien auf Marktplätze und Plattformen teilen, sobald die endgültigen Dokumente vorliegen.