PSD2, de Europese richtlijn voor betaaldiensten, trad in werking in 2019. Hoewel dit nog niet zo lang geleden lijkt, wordt er momenteel gewerkt aan zijn opvolger: PSD3. De contouren hiervan worden langzaam zichtbaar. Hoe dan ook, wat kunnen we verwachten van deze nieuwe richtlijn?

PSD2 moest innovatieve wetgeving zijn die de concurrentie en innovatie in de sector zou stimuleren door open banking, onder andere. Het zou ook barrières wegnemen voor nieuwe toetreders tot de betalingsmarkt. Specifiek voor marktplaatsen en platforms betekende PSD2 dat ze nieuwe betaaldiensten en oplossingen aan gebruikers konden aanbieden, zoals meer gestroomlijnde check-out processen, directe betalingen en betere beveiliging met twee-factor authenticatie, onder andere.

Ruimer bereik van betaaldiensten

Het openstellen van de financiële sector met open banking en open finance was zeker vooruitstrevend. Hoewel grotere stappen en innovaties op dit gebied tot nu toe uitbleven, kunnen we verwachten dat PSD3 dit nog beter zal faciliteren. Onder andere zal PSD3 het bereik van betaaldiensten uitbreiden. Hierbij kun je denken aan het uitbreiden van de dekking van open banking naar e-wallets, virtuele valuta, Koop Nu Betaal Later (BNPL) en andere nieuwe betaalmethoden.

Om echt vooruit te gaan naar een open financiële economie zoals al was voorzien met PSD2, is het cruciaal te zorgen voor een betere infrastructuur voor het delen van data tussen geautoriseerde financiële instellingen. Hiervoor zouden gestandaardiseerde API's kunnen worden voorgeschreven vanuit PSD3. Dit zal interoperabiliteit, consistentie en integratiemogelijkheden bevorderen tussen verschillende financiële systemen, wat ook innovatie in de sector zal stimuleren.

Versterken van veiligheid en authenticatie

Een andere belangrijke ontwikkeling in lijn hiermee is de versterking van veiligheid en authenticatie. Er wordt verwacht dat PSD3 meer maatregelen zal eisen om de privacy en veiligheid van klanten te beschermen. Dit kan worden gedaan door middel van sterkere authenticatie, encryptie en gestandaardiseerde toestemmings-/goedkeuringsmechanismen die klanten meer controle geven over (het delen van) hun financiële gegevens.

Hoewel PSD2 ook maatregelen heeft genomen tegen betalingsfraude door onder andere derde partijen te verplichten om Sterke Klant Authenticatie te gebruiken, is dit probleem nog niet onder controle. Onder PSD3 zullen waarschijnlijk extra verplichtingen worden ingevoerd, zoals een meldingsplicht voor betaaldienstverleners om frauduleuze incidenten direct te melden aan de relevante toezichthouders en/of getroffen klanten. Dit zou moeten helpen om fraudegevallen sneller te identificeren en aan te pakken.

De genoemde veranderingen zijn niet exclusief en vormen eerder het topje van de ijsberg. Vooral als je bedenkt dat alleen al het EU-document met verbeteringen voor de huidige wetgeving meer dan 150 pagina's bevat. Maar de algemene trend is duidelijk: enerzijds worden er meer normen geïntroduceerd onder PSD3 om open banking echt open te maken. Anderzijds worden de teugels aangetrokken op het gebied van veiligheid, zoals op het vlak van fraudepreventie, om ook op dat gebied een toekomstbestendige richtlijn te creëren.

Richtlijn voor PSP's: PSR1

PSD3, overigens, is niet de enige richtlijn die PSD2 zal vervangen. Er wordt namelijk een aparte richtlijn opgesteld specifiek voor de activiteiten van Betalingsdienstaanbieders (PSP's): de Betalingsdienstenverordening (PSR1). Het huidige voorstel voor PSR1 stelt specifieke eisen aan authenticatie, API-prestaties en fraudepreventie, onder andere. De nieuwe richtlijn zou de veiligheid bovendien moeten verbeteren door strengere eisen te stellen aan het controleren van IBAN's. Zo eist PSR1 dat PSP's een consistentiecontrole uitvoeren op naam en IBAN van de ontvanger voordat een betaling wordt gedaan, zonder extra kosten.

Hoewel er nog geen officiële implementatiedatum is vastgesteld voor PSD3 en PSR1, en het zeker nog enige tijd zal duren voordat deze richtlijnen door de EU worden goedgekeurd, is het goed om de ontwikkelingen te volgen. Het zou een belangrijke nieuwe stimulans voor onze industrie kunnen betekenen, en tegelijkertijd nieuwe uitdagingen met zich meebrengen. We zullen daarom zeker onze inzichten delen over de impact die deze richtlijnen zullen hebben op marktplaatsen en platforms zodra de definitieve documenten beschikbaar zijn.